Le guide de l’assurance emprunteur :
Tu t’apprêtes à faire une demande de financement dans le cadre de l’acquisition d’un bien immobilier ? Le sujet de l’assurance emprunteur se pose donc à toi, mais tu ne sais pas comment l’appréhender. Cet article est fait pour toi puisqu’il t’explique très simplement et clairement les points essentiels à connaître.
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
Tu as décidé d’acheter un appartement pour y fonder un nid douillet…voilà un superbe projet ! Et maintenant que tu t’es fixé cet objectif, tu vas avoir plusieurs étapes à franchir avant de t’y installer. À commencer par estimer ta capacité d’emprunt pour connaître ton budget. Pour cela, très naturellement, tu vas te tourner vers ta banque (logique en même temps, car tu ne vas pas aller voir ton épicier).
En même temps que la proposition de financement, ton banquier va te pousser une offre d’assurance emprunteur. L’assurance emprunteur…qu’est-ce que c’est ? Si tu te poses cette question, celle-ci est tout à fait légitime et nous te proposons de t’éclairer à travers cet article.
Comment l’assurance emprunteur fonctionne ?
L’assurance emprunteur est une assurance liée à ton prêt qui te couvre sur toute la durée de ton emprunt. Elle est systématiquement exigée par ta banque et est incluse dans ta proposition de financement. Cette assurance te couvre dans le cas où tu serais dans l’impossibilité de rembourser tes mensualités. Bien évidemment, elle intervient dans des situations très précises, à savoir, en cas de décès, d’incapacité, d’invalidité, ou de perte d’emploi. Donc, si tu te réveilles un beau matin parce que tu as misé tout ton salaire lors d’une sortie de poker…ce n’est pas de chance puisque tu ne pourras pas faire jouer ton assurance emprunteur.
Cette assurance est très importante puisqu’elle te permet de te couvrir en cas d’imprévu et surtout de protéger ton bien et tes proches lorsque tu te retrouves dans l’une des situations énumérées ci-dessus. Cette assurance va intervenir à ta place pour prendre en charge une partie ou la totalité de tes échéances selon le pourcentage de couverture que tu auras choisi au moment de la souscription de ton assurance (explication sur le pourcentage à assurer cf. le paragraphe « peut-on être assuré à plusieurs ? »).
Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?
L’intérêt de souscrire à ce type d’assurance est multiple puisqu’elle va te permettre :
- de maintenir ton engagement vis-à-vis de ta banque ;
- de ne pas puiser dans ta trésorerie pour rembourser tes échéances (si tu as de l’épargne) ;
- de conserver ton bien pour ne pas avoir à le vendre.
En conséquence, tu empruntes en étant serein. Quelle que soit la situation à laquelle tu vas devoir faire face, que ce soit une baisse de revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de perte d’emploi ou voire de décès, tu es protégé ainsi que tes proches.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur dite aussi assurance de prêt n’est, contrairement à ce que l’on peut penser, pas obligatoire. Pourtant ton banquier t’accordera ton prêt uniquement s’il dispose d’une garantie. C’est pourquoi, celle-ci est systématiquement proposée et imposée par ta banque.
Néanmoins, saches que tu as la possibilité de souscrire à une assurance emprunteur sans passer par ta banque grâce à la loi Lagarde. Cela est même vivement conseillé puisque la différence tarifaire va de 30 % à 50 %. Il est donc très important et recommandé de comparer les offres d’assurance avant de souscrire.
Les assureurs privés sont donc bien plus intéressants et nous te conseillons de te rapprocher d’eux afin de réaliser de belles économies tout en bénéficiant des garanties traditionnelles.
Peut-on être assuré à plusieurs ?
Si tu empruntes seul, dans ce cas, tu seras le seul « emprunteur » et donc le seul à devoir être assuré. En revanche, si tu empruntes avec un ami, un conjoint ou un parent, il y aura un « emprunteur » et un « co-emprunteur » et, dans ce cas, l’assurance inclura les deux personnes qui empruntent.
Lorsqu’il y a plusieurs emprunteurs, toutes les personnes doivent être couvertes par un contrat d’assurance emprunteur en choisissant la quotité à assurer. Et là, tu fais de gros yeux et tu te demandes, de quoi il s’agit ? La réponse à ta question, se trouve ci-dessous.
La quotité décryptée
Le pourcentage à assurer du capital emprunté est communément appelé « la quotité ». En effet, lorsque tu contractes ton assurance emprunteur, il t’est demandé un certain nombre d’éléments dont la quotité à assurer. En d’autres termes, on te demande (pour chaque emprunteur) si tu veux être assuré partiellement soit à 50 % ou intégralement, c’est-à-dire, à 100 % du capital emprunté. Cette question n’est pas anodine puisqu’elle va conditionner ton indemnisation le jour où tu feras jouer ton contrat d’assurance emprunteur pour l’une des situations que nous avons évoquées au préalable.
À noter que dans tous les cas, que tu sois seul ou à plusieurs, la totalité du montant emprunté doit être assuré par ton contrat d’assurance emprunteur, c’est-à-dire, 100 %.
Exemples
Pour bien comprendre, nous vous avons préparé quelques exemples qui illustrent nos propos :
M. Freelance emprunte seul
Montant du prêt accordé : 200 000 €.
Quotité assurée : 100 % (obligation de la banque)
Remboursement mensuel : 1 237€
Montant à débourser par l’assuré : 0 €
Dans ce premier cas, si M. Freelance est en arrêt de travail ou en invalidité, 100 % de l’échéance sera prise en charge par l’assureur soit 1 237€.
Mme Indépendante et M. Freelance empruntent à deux
Montant du prêt accordé : 400 000 €.
Quotité assurée : 50 % Mme et 50 % M.
Remboursement mensuel : 2 474 €
Montant à débourser par l’assuré : 1 237 €
Dans ce second cas, si M. Freelance est en arrêt de travail, 50 % de l’échéance sera prise en charge par l’assureur. L’intervention de la compagnie d’assurance se limitera donc à 1 237 € (2 474 €/2). Un complément du même montant soit 1 237 € devra être effectué par les emprunteurs afin de couvrir l’intégralité de l’échéance mensuelle due auprès de la banque.
Mme Indépendante et M. Freelance empruntent à deux
Montant du prêt accordé : 400 000 €.
Quotité assurée : 100 % Mme et 100 % M.
Remboursement mensuel : 2 474 €
Montant à débourser par l’assuré : 0 €
Dans ce dernier cas, si M. Freelance est en arrêt de travail, 100 % de l’échéance sera prise en charge par l’assureur. Ainsi, l’intervention de la compagnie d’assurance sera de 2 474 €. Cette situation est bien évidemment la plus confortable puisqu’il s’agit de s’assurer au maximum pour chaque emprunteur, mais cela coûte bien évidemment plus cher.
Quel est le montant à assurer ?
L’assurance emprunteur va se caler sur le montant financé par ta banque. Très souvent, le montant financé et donc à assurer comprend l’ensemble des coûts suivants :
- le prix d’achat du bien (appartement, maison) ;
- les frais de notaire ;
- la garantie (caution ou hypothèque)
- les frais de dossier ;
- les honoraires.
La somme totale de ces montants constituera le prêt qui sera accordé par ta banque (déduction faite de l’apport).
NB : la banque exige de plus en plus d’avancer les frais de notaire, les frais de dossier et les honoraires. Ces coûts font partie de l’apport demandé par ta banque qui doit représenter 20 % de la demande de financement.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Maintenant que tu comprends mieux le fonctionnement de l’assurance emprunteur, il est temps de vérifier ton contrat actuel. Un emprunt est souvent constitué d’une série de montants d’emprunts à différents taux. Il est donc vite compliqué de se repérer correctement dans ce casse tête administratif. C’est pour cela que nous te conseillons de te rapprocher d’un courtier en assurance qui pourra te décrypter en quelques minutes quel montant tu pourras économiser.
Un courtier en assurance
Tu as; on l’espère, fait appel à un courtier pour emprunter et acheter un bien immobilier. Sache qu’il existe aussi des courtiers en assurance qui te permettent donc « d’optimiser » ton emprunt et de changer d’assurance emprunteur. Emprunter et donc être assuré sur 10,15, 20 ans représente une certaine somme. Faire appel à un courtier en assurance te permettra donc de réaliser de belles économies, car le courtier va négocier pour toi les meilleurs taux.
