ProTips : 5 critères essentiels pour choisir son assurance emprunteur

Tu souhaites comparer les différentes offres d’assurances emprunteurs présentes sur le marché, mais tu ne sais pas comment t’y prendre ? Cherry Pick te propose un récapitulatif des points importants à retenir lors de ton benchmark.

Avant de commencer

Tout d’abord, sache que tu as pléthore d’acteurs qui proposent de t’assurer pour ton emprunt immobilier. Tu trouveras ci-dessous un regroupement par catégorie :

• les banques ;
• les sociétés d’assurance ;
• les institutions de prévoyance ;
• les mutuelles.

En prenant en compte l’ensemble de ces organismes, de nombreuses offres nous sont proposées sur le marché et il n’est pas toujours aisé de s’y retrouver. Or, comme nous le savons tout un chacun, le diable se cache dans les détails ! Il convient donc de vérifier, impérativement, les clauses du contrat et de les comparer.

Tu peux donc déjà axer tes recherches dans un premier temps vers un acteur dont le coeur de métier répond à ton besoin, en l’occurence assurance emprunteur.

Critère n°1 : le prix…oui, mais pas que !

Il s’agit du point principal retenu par de nombreux emprunteurs et cela à juste titre puisqu’il représente un coût non négligeable sur la durée totale du prêt. Néanmoins, ce critère ne doit pas constituer le seul élément à lui seul.

Ta prime d’assurance peut être au choix en montant fixe ou en montant variable mais qu’elle est la différence ?

En montant fixe

La cotisation en montant fixe implique que la base de calcul de ta prime d’assurance soit indexée sur le capital emprunté et non le capital restant dû. Ainsi, bien que le capital emprunté diminue pendant la durée de l’emprunt (suite au remboursement de tes mensualités), ta cotisation d’assurance restera identique.

En montant variable

Si tu optes pour cette solution, le montant de ton assurance variera, selon le capital restant dû. Ainsi, au fur et à mesure des remboursements que tu effectueras, ton capital restant dû diminuera et ta prime d’assurance également. Elle est donc plus élevée au démarrage de l’emprunt puis, devient plus faible à la fin de l’emprunt.

Le coût global de l’assurance emprunteur en montant fixe revient plus cher, mais elle peut avoir un intérêt lorsque l’emprunteur ne prévoit pas d’aller au terme de l’emprunt. À contrario, s’il s’agit d’un emprunt qui est prévu d’être conservé sur la durée totale, il est fortement conseillé de choisir une assurance en montant variable.

Critère n°2 : la durée

Lorsque tu empruntes, tu t’engages sur une durée… 15, 20 ou 25 ans. Il faut donc t’assurer que ton assurance emprunteur te couvre sans limite d’âge. En effet, certains contrats prévoient une limite d’âge entre 65 et 75 ans. Ainsi, si ton emprunt se poursuit au-delà de cet âge, tu n’es plus couvert !

Nous te recommandons donc de souscrire une assurance emprunteur qui te couvre pendant toute la durée de ton prêt.

Critère n°3 : la carence et la franchise

Ces deux termes représentent les durées pendant lesquelles l’assuré ne perçoit aucune indemnisation, mais elles ne s’appliquent pas de la même manière.

La carence s’applique en début de contrat et est consécutive à la souscription de ton contrat.

La franchise, à l’inverse, est valable pendant toute la durée du contrat et correspond également à la période pendant laquelle il n’y a pas de prise en charge par l’organisme qui te couvre. Elle se calcule en nombre de jours et se décompte à compter de la date de l’évènement (accident, perte d’emploi,).

Exemple 1

Monsieur Freelance souscrit son contrat d’assurance le 1^er décembre pour une prise d’effet au 1^er mars.

Monsieur Freelance perd son emploi le 1^er janvier. Son contrat prévoit une carence de 6 mois. En conséquence, Monsieur Freelance pourra être indemnisé à compter du 1^er Juin.

Exemple 2

Madame Freelance souscrit son contrat assurance emprunteur le 1^er octobre pour une prise d’effet au 1^er janvier.

Le 15 juillet Madame Freelance fait une chute et se retrouve dans l’incapacité de travailler en raison de son immobilisation. Le contrat prévoit une prise en charge après application d’une franchise de 30 jours. Ainsi, Madame Freelance pourra bénéficier d’une indemnité à compter du 15 août. En conséquence, pour la période du 15 juillet au 14 août, aucune indemnisation ne sera effectuée en raison de la franchise.

Critère n°4 : le mode d’indemnisation

Selon les contrats, l’indemnisation peut être indemnitaire ou forfaitaire et l’impact financier est très important !

En indemnitaire

Le principe indemnitaire prend en compte ton revenu habituel déduction faite des indemnités perçues par l’organisme social et d’assurance (sécurité sociale, assurance de prévoyance, etc.).

En forfaitaire

Quelle que soit ta baisse de revenus, le remboursement de l’échéance de ton prêt s’effectue intégralement (et conformément à la quotité que tu as choisie).

Ainsi, pour une raison de sécurité et de confort, tu dois privilégier l’indemnisation forfaitaire.

Exemple 1

Monsieur Freelance a souscrit un contrat d’assurance emprunteur sur une base indemnitaire.

Monsieur Freelance perçoit un salaire net mensuel de 2000 €.

Au bout de deux années de couverture, il se retrouve en invalidité et perçoit une indemnité de 50% de son salaire habituel soit 1 000€. Le montant perçu couvre 50 % de son échéance mensuelle. Ainsi, la compagnie d’assurance complétera la moitié de la mensualité soit 500€.

Exemple 2

Madame Freelance a souscrit un contrat d’assurance emprunteur sur une base forfaitaire.

Madame Freelance perçoit un salaire net mensuel de 2000 €.

Au bout de deux années de couverture, elle se retrouve en invalidité et perçoit une indemnité de 50% de son salaire habituel soit 1 000€. Le montant perçu couvre 50 % de son échéance mensuelle.

La compagnie d’assurance ne prendra pas en compte cette indemnité et versera l’intégralité de la mensualité soit 1 000€.

Critères n°5 : les exclusions

Les exclusions comportent toutes les situations pour lesquelles le contrat ne s’appliquera pas. Celles-ci sont assez nombreuses, mais varient d’un contrat à un autre. Alors, prends une loupe et bonne lecture !

Les cas fréquents sont les suivants :

• Sports à risque ;
• Métiers à risque ;
• Pays ou activités exclues.

Cette liste est bien entendu non exhaustive, mais on te recommande donc de commencer par les éléments listés ci-dessus.

Bonus : comment aller plus loin ?

Une multitude d’autres sujets nécessitent de s’y attarder dont les clauses du contrat telles que les conditions d’application des affections dorsales et psychologiques, l’incapacité et l’invalidité de travail. Alors, si tu souhaites y voir clair et souscrire, la bonne assurance, n’hésite pas à te faire conseiller par un courtier en assurances. L’accompagnement, ne te coûtera rien et le courtier te proposera la meilleure assurance selon ta situation.

Un courtier en assurance

Tu as; on l’espère, fait appel à un courtier pour emprunter et acheter un bien immobilier. Sache qu’il existe aussi des courtiers en assurance qui te permettent donc « d’optimiser » ton emprunt et de changer d’assurance emprunteur. Emprunter et donc être assuré sur 10,15, 20 ans représente une certaine somme. Faire appel à un courtier en assurance te permettra donc de réaliser de belles économies, car le courtier va négocier pour toi les meilleurs taux.

Tu souhaites en savoir plus sur l’assurance emprunter ? 

Nous avons préparé un guide qui vous dévoile tout ce qu’il faut savoir à sur l’assurance emprunteur. Nous te décodons son fonctionnement et surtout nous t’expliquons comment rationaliser tes dépenses en profitant de la loi Hammon. Il te suffit de cliquer ici pour devenir incollable.