Assurance emprunteur et cotisations : faut-il choisir une cotisation fixe ou une cotisation variable ?
Se poser les bonnes questions lorsque tu as ou tu vas acheter un bien immobilier peut s’avérer compliqué, notamment quand cela concerne l’assurance emprunteurs et les cotisations. D’ailleurs, tu ne sais probablement pas que tu as la possibilité de choisir entre une cotisation fixe ou une cotisation variable. Il est donc logique de se demander ce que cela implique. La réponse à cette question n’est pas unique puisque tout dépendra de ta situation financière et de ton profil. Sans tarder, on t’en dit plus !
Les cotisations de l’assurance emprunteur : deux cas de figure
Les cotisations fixe
Certains clients disent souvent qu’ils souhaitent avoir un montant de cotisation fixe tous les mois pour me permettre de piloter leurs finances et savoir précisément ce qu’ils vont devoir débourser à chaque mensualité. Ainsi, opter pour une mensualité fixe fait sens et peut-être une bonne solution.
Cependant, il existe également un autre cas de figure que nous allons vous expliquer.
Les cotisations variables
L’autre raison qui est régulièrement évoquée est la suivante : Je ne prévois pas de conserver mon bien sur la durée totale du prêt dans la mesure où je prévois de le vendre à court ou moyen terme (dans 3 ou 4 ans).
Dans ces différent cas de figure il convient de faire un choix stratégique en fonction de tes objectifs et projets.
En résumé
- Dans le premier cas, il s’agit de privilégier le confort financier pour ne pas avoir à débourser des montants plus conséquents certains mois.
- Dans le second cas, il s’agit d’optimiser au maximum le coût de l’assurance emprunteur.
Quoi qu’il en soit, si tu optes pour une cotisation fixe, tu dois savoir que le coût global de ton assurance sera plus élevé. Ainsi, si tu es dans une logique d’optimisation de ton assurance, cela ne sera pas intéressant financièrement.
Par conséquent, si tu souhaites payer ton assurance la moins chère possible, il est préférable de choisir une cotisation variable. Ainsi, le coût de cette assurance est progressif sur les premières années (entre 1 et 8 ans) puis, il va devenir dégressif jusqu’au terme de ton prêt immobilier. Si tu souhaites avoir une explication détaillée de son fonctionnement, je t’invite à consulter cet article qui t’explique les critères à prendre en compte.
De plus, il existe des repères que sont le TMA et le TAEA.
Qu’est-ce que le TMA et quelle est la différence avec le TAEA ?
Dans les deux cas, il s’agit de taux qui constituent des points de repère importants pour te permettre d’obtenir le coût global de ton assurance emprunteur et de comparer les différentes propositions d’assurance de prêt immobilier (loi Hamon du 17 mars 2014 : cette loi permet de résilier à tout moment une assurance multirisques habitation, responsabilité civile automobile dès le terme de la première année).
TMA est le taux moyen d’assurance de ton assurance emprunteur qui est un pourcentage du capital emprunté.
Le TAEA est le taux annuel effectif de d’assurance. Il prend en compte plusieurs critères tels que :
- l’âge ;
- la situation professionnelle ;
- la durée de l’emprunt ;
- l’état de santé.
Ce taux se calcul de la manière suivante :
TAEA = (TEG (taux effectif global) avec assurance – TEG hors assurance)
Besoin d’un exemple qui va te permettre de te projeter ?
Le voici :
- Taux effectif global assurance comprise : 2,28 %
- Taux effectif global hors assurance : 1,62 %
- Taux effectif global de l’assurance (TAEA) : 0,66 %
Tu disposes de toutes les clés pour comparer les différentes offres du marché et sélectionner la meilleure offre. Cependant, pense également à prendre en compte les garanties ! Le tarif n’étant pas le seul critère.
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